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有了醫療保障之後，熟男熟女接下來要開始考慮退休金的問題。

其實退休金這件事，是一個長達20～30年的終極理財計畫，最終的目的就是希望在65歲退休的時候，可以有筆自有資金、自由運用，不但可以維持退休前的生活水準，不用仰賴政府或是兒女的接濟，甚至可以完成像是環遊世界，從事志工等的夢想。

強迫儲蓄 拒絕敗家如果你是「及時行樂」的熟男熟女，跟你談這個話題，一定是聊不下去，因為你沒有家累，也可能不需要奉養父母，只要自己過得開心就好。

這個族群需要避免的是，亂花錢、亂投資、存不下錢或是錢被親友借走等風險。我會建議可以透過6年期期滿一次領回的儲蓄險、還本型的終身壽險或是分紅保單，來作為強迫儲蓄的理財工具。

道理很簡單，就是要先建立預算觀念，強迫自己存錢，分散理財風險，然後在保單到期後，還有一筆資金可以靈活運用。

如果是還本型的終身壽險或是分紅保單，不但在繳費第2年或3年後，就可以開始每年領回還本金，而且保單的帳戶價值也會持續成長，如果需要資金週轉或急用時，還可以跟自己的保單貸款，不用麻煩親友或跑銀行。

之後到了退休時，如果不需要這份保障了，這張保單的解約金也可以成為退休金的來源之一。

但如果你是屬於「未雨綢繆」族，不妨透過沒有壽險保障或保額較低的年金保單，或是選擇最低壽險保障的投資型保單來做這件事，這樣比較容易得到定期定額跟時間複利的累積效果，而且越早開始越好。

退休金提撥的概念，就是專款專用、積少成多、長線經營，最好是選擇每個月從薪資帳戶中自動扣款，避免不小心把錢花掉或挪為他用。

險保額 至少500萬至於已婚的熟男熟女們，如果是「頂客族」（Double Income No Kid），可以參考上述的保險規劃方式。但是如果已經有小孩，我會建議夫妻雙方不管是不是家中主要的經濟來源，除了醫療險之外，最好都能夠同時再增加壽險跟意外險的保障，保額不要低於500萬元。

為什麼我會提出500萬元這個數字，因為教養一個小孩到高中畢業的所有花費，少說也要500萬元，這是為人父母責任的風險缺口，如果其中一方走得太早，至少還有一筆錢可以養家活口，不要讓留下來的人在傷心難過之餘，還要擔心經濟問題。

如果家中還有房貸的話，那麼保額可能還要再多個200~300萬元。

養小孩當然也是一筆不小的開銷，但千萬不要因為這樣而縮減或抑制保險預算，因為人算不如天算，你們可以採用保費比較便宜的定期壽險、房貸型壽險、投資型保單來補足缺口。

至於意外險的話，可以參考產險公司的商品，因為產險公司意外險的費率比較低，而且有多種方案可以搭配。如果公司有提供團體保險的福利，也可以提出申請提高保額以及眷屬加保的服務，保費也都會相對比跟外面的保險公司買還要便宜。

其實，熟男熟女願意把風險做好規劃，也就是一種對於自己未來的投資，或許現在感受不到，但過了一段歲月，也許10年或20年厚領到一筆還本金，或是真正不幸發生理賠時，你可能會發現保單比股票好用，當初規劃保單的決定也是對的。

最後提醒一下，在補足保障缺口的同時，也要留意一下結婚前買的保單，在受益人的部份是不是要做些調整，把另一半跟小孩加入受益人的行列，這樣才會更安心。